“退休后，我终于还清了父母的房贷”
- 虎嗅APP
- 2023-03-01 11:47:58
虎夜聊天室 【“退休后，我终于还清了父母的房贷”】
你愿意还房贷到80岁吗？“南宁房贷年龄期限可延长至80岁”的新闻，近日冲上了热搜。据报道，广西南宁一股份制银行从2月10日起，将个人住房按揭贷款年限从原来的70年调整至80年。所谓贷款年限，是指“贷款人年龄+贷款期限”之和。换句话说，最长贷款期30年不变的前提下，50周岁的贷款人有望获批最长30年期的房贷，60周岁则最高可得20年的房贷，如此类推。
据悉，这一政策仅适用于没做过房贷的优质中老年客户，条款上明确规定贷款人年龄不能超过70周岁，同时要求其子女作为共同还款人。一旦贷款人丧失还款能力，子女要继续承担还款的责任。正当网友为“还贷到80岁”热议，成都某商业银行被证实已将最长贷款年限延长至90岁。据《成都日报》报道，这是一种名为“合力贷”的特色个贷产品，其中“还款人”一栏也要加上子女。银行解释，该产品主要解决老年贷款购房者的常见痛点：由于年龄偏大，老年信贷申请者通常会受到贷款额度、期限等方面的限制。
实际上，这种“还贷到80岁”的情况在我国早有先例。2019年年初，杭州某银行规定个人住房按揭贷款最长可贷到80周岁，父母和子女可接力还款，即所谓的“接力贷”。然而，哪怕有着“贷贷相传”的保障，长达30年的时间里，家庭或个人财务状况难免有起伏。
如果你到日本旅游时碰到了七八十岁的司机和服务员，不要想当然地以为是他们太勤奋，更可能是他们的房贷没还清。《日本经济新闻》比较了2000年至2020年期间的房贷数据，发现日本购房者还清全部房贷的平均年龄正在不断上升，已达到了73岁，创下了历史新高。
为了还房贷，很多老人退休后仍要从事兼职工作。根据日本房产中介的统计，65岁至69岁的老年人中，平均7人里有1人需要做兼职来贴补家用。随着昭和泡沫的破裂，日本政府持续用低利率来刺激经济，目前，日本个人自住房贷的利率低至0.3%—0.5%之间。那些目睹“土地神话”化为泡影的中年人，再次鼓起勇气“进场”，在更大年纪，借更多的钱，还更长的贷款。为了借到更高的额度，个别家庭甚至夫妻俩双双负债。
随着平均预期寿命增长和延迟退休，英国55岁以上人士的贷款需求持续增长。自2014年起，老年贷款业务开始在英国流行，随后迎来连续5年的增长。受新冠疫情的影响，该业务短暂下跌后，在2021年回弹至有记录以来的最高位。
为了业务增长，英国银行对老年贷款者还算友好。自住房的贷款年限可达到80年或85年，一般分为5年—25年期。贷款人的预计退休年龄减去现在的年龄，大致就是贷款可以贷到的最长期限。如果这个时间过短，则意味着月供过高，越难以通过银行在贷款支付能力的审核。金融的本质是信用、杠杆与风险。尽管英国银行欲拓展新业务，但它们审核贷款时并不会忽略老年申请人自带的风险。
位于大洋彼岸的美国，对房贷申请者的最高年龄没有限制，但对还款能力有着较严格的要求。在美国，任何金融机构都不能因年龄太大而拒绝人们的贷款申请。美国金融机构还会推出适合老年人的贷款计划，例如针对62岁以上老人的Reverse Mortgage，类似人们熟悉的“以房养老”，适合退休后想改善住房条件的老年家庭。不过，根据美国消费者金融保护局的规定，借款人可根据申请人的还款能力评估，从而决定是否批出贷款。中老年申请者容易被质疑退休后，能否拥有稳定且足够的收入来偿还贷款。
无论是东亚、西欧还是北美地区，金融机构都在努力适应人口结构的变化，重新审视老年人的贷款需求，将贷款年限适当地延后5年至10年。在大趋势之下，我们也应看到文化与传统的重要影响。与欧美文化下的人们相比，东亚文化更容易将“房产”与“安居”联系到一块，因此也更愿意为一处房产背负几十年的债务。回到中华文化的语境下，老年人之所以申请房贷，大多数还是为了孩子，帮助名下已有一套房的子女利用老人的购房名额，同时享受首次贷款的利率优惠。
无论是南宁的80岁，还是成都的90岁，其实都是变相的“接力贷”。多数中国家庭掏出六个钱包买一套房，父母、子女实际都是“共同还款人”，只是没把名字都写在“贷款申请表”上。真正给“贷款年限”设置终极限制的，不全是金融机构政策，更可能是肉眼不能看见的血亲关系。
“退休后，我终于还清了父母的房贷”（作者：新周刊）
你愿意还房贷到80岁吗？“南宁房贷年龄期限可延长至80岁”的新闻，近日冲上了热搜。据报道，广西南宁一股份制银行从2月10日起，将个人住房按揭贷款年限从原来的70年调整至80年。所谓贷款年限，是指“贷款人年龄+贷款期限”之和。换句话说，最长贷款期30年不变的前提下，50周岁的贷款人有望获批最长30年期的房贷，60周岁则最高可得20年的房贷，如此类推。
据悉，这一政策仅适用于没做过房贷的优质中老年客户，条款上明确规定贷款人年龄不能超过70周岁，同时要求其子女作为共同还款人。一旦贷款人丧失还款能力，子女要继续承担还款的责任。正当网友为“还贷到80岁”热议，成都某商业银行被证实已将最长贷款年限延长至90岁。据《成都日报》报道，这是一种名为“合力贷”的特色个贷产品，其中“还款人”一栏也要加上子女。银行解释，该产品主要解决老年贷款购房者的常见痛点：由于年龄偏大，老年信贷申请者通常会受到贷款额度、期限等方面的限制。
实际上，这种“还贷到80岁”的情况在我国早有先例。2019年年初，杭州某银行规定个人住房按揭贷款最长可贷到80周岁，父母和子女可接力还款，即所谓的“接力贷”。然而，哪怕有着“贷贷相传”的保障，长达30年的时间里，家庭或个人财务状况难免有起伏。
如果你到日本旅游时碰到了七八十岁的司机和服务员，不要想当然地以为是他们太勤奋，更可能是他们的房贷没还清。《日本经济新闻》比较了2000年至2020年期间的房贷数据，发现日本购房者还清全部房贷的平均年龄正在不断上升，已达到了73岁，创下了历史新高。
为了还房贷，很多老人退休后仍要从事兼职工作。根据日本房产中介的统计，65岁至69岁的老年人中，平均7人里有1人需要做兼职来贴补家用。随着昭和泡沫的破裂，日本政府持续用低利率来刺激经济，目前，日本个人自住房贷的利率低至0.3%—0.5%之间。那些目睹“土地神话”化为泡影的中年人，再次鼓起勇气“进场”，在更大年纪，借更多的钱，还更长的贷款。为了借到更高的额度，个别家庭甚至夫妻俩双双负债。
随着平均预期寿命增长和延迟退休，英国55岁以上人士的贷款需求持续增长。自2014年起，老年贷款业务开始在英国流行，随后迎来连续5年的增长。受新冠疫情的影响，该业务短暂下跌后，在2021年回弹至有记录以来的最高位。
为了业务增长，英国银行对老年贷款者还算友好。自住房的贷款年限可达到80年或85年，一般分为5年—25年期。贷款人的预计退休年龄减去现在的年龄，大致就是贷款可以贷到的最长期限。如果这个时间过短，则意味着月供过高，越难以通过银行在贷款支付能力的审核。金融的本质是信用、杠杆与风险。尽管英国银行欲拓展新业务，但它们审核贷款时并不会忽略老年申请人自带的风险。
位于大洋彼岸的美国，对房贷申请者的最高年龄没有限制，但对还款能力有着较严格的要求。在美国，任何金融机构都不能因年龄太大而拒绝人们的贷款申请。美国金融机构还会推出适合老年人的贷款计划，例如针对62岁以上老人的Reverse Mortgage，类似人们熟悉的“以房养老”，适合退休后想改善住房条件的老年家庭。不过，根据美国消费者金融保护局的规定，借款人可根据申请人的还款能力评估，从而决定是否批出贷款。中老年申请者容易被质疑退休后，能否拥有稳定且足够的收入来偿还贷款。
无论是东亚、西欧还是北美地区，金融机构都在努力适应人口结构的变化，重新审视老年人的贷款需求，将贷款年限适当地延后5年至10年。在大趋势之下，我们也应看到文化与传统的重要影响。与欧美文化下的人们相比，东亚文化更容易将“房产”与“安居”联系到一块，因此也更愿意为一处房产背负几十年的债务。回到中华文化的语境下，老年人之所以申请房贷，大多数还是为了孩子，帮助名下已有一套房的子女利用老人的购房名额，同时享受首次贷款的利率优惠。
无论是南宁的80岁，还是成都的90岁，其实都是变相的“接力贷”。多数中国家庭掏出六个钱包买一套房，父母、子女实际都是“共同还款人”，只是没把名字都写在“贷款申请表”上。真正给“贷款年限”设置终极限制的，不全是金融机构政策，更可能是肉眼不能看见的血亲关系。
“退休后，我终于还清了父母的房贷”（作者：新周刊）