降低存量房贷利率

降低存量房贷利率其实也是个争议很大的话题。这事情大家粗看肯定觉得是好事。尤其是买了房子背上房贷的人。之前利息比如说是4.5%，现在变成4%，每个月少还贷肯定很开心啊。可是你要是真的一直都在关注房地产市场，就会发现事情其实不是这样。

我们一起看下图二的新闻，发生在去年年底，当时的说法是“降低存量房贷利率工作已基本接近尾声”，意思就是存量房贷降低已经差不多要结束了。

去年年底就结束的事情，现在怎么又重新提起来了呢？当然是客观环境发生了变化。

这里首先就需要一些基础知识的梳理。站在银行角度大家更容易理解这里面的两难困境。我们国家银行盈利主要是靠利差。这边拿着钱给存款利息，那边把钱放贷出去拿贷款利息。利差越大，它的情况就越好。存量放贷的高利息，是目前银行相对优质的资产，原则上没特殊情况不会主动放弃。

可是现实是经济环境出现了变化。大家日常要是关注理财，就会发现理财的利息也在迅速下降。简单说就是目前可以投资的项目确实不多。那边房贷利息高，你这里钱又没地方去，你的首选肯定就是提前还贷啊。

你提前还贷了，银行的存量房贷是不是就减少了？体现在数据上就是中长期的贷款增量迅速减少，银行日子也会越来越困难。

银行这边是不是两难？

房贷利率当然也受到房地产市场供求的影响。房地产市场好，大家都在贷款买房的时候，利息自然会高；市场不好，买的人少，利息自然就低。现在利息比之前低的多，原因就是市场并不好。买房的人整体少了很多。

就比如昨天新闻是“北京“以旧换新”两月热度不减，523人踊跃参与”。但是房源具体数据是“62套房源由购房人交纳订金并锁房。对比活动启动时已确认的31个新建商品房项目、9000余套房源，目前又增加22个项目达到53个项目，共计超万套新房房源参与活动。”

那么大个北京，市场就这个样子。

本质上就是市场主力是置换。一个普通人要卖掉旧房子，才能买新房。现在他旧房子因为没有买家或者价格没降低到位，卖不掉，手里就没钱买新房。但是政策上就想个办法，让他们在没有卖掉旧房的时候，就可以先去看新房。新房先锁定，旧房卖不掉再退钱。

为什么以前没这个政策呢？

因为房子是抢着买的。哪里来的超万套房源给大家先锁定再慢慢筹钱，还付不出钱能退款呢？

当然，项目数据也很清晰，523人参与了这个超万套房源的活动，成交了62套。

所以在这样的情况下，要维持住市场，就要鼓励更多的人加杠杆进入，并且长期持有。二套房的首付也要降低到15%左右。